交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間自投保次日零時(shí)起算的條款效力應(yīng)如何認(rèn)定
【案情】：
2015年11月11日20時(shí)，被告鄭某駕駛普通型貨車在行駛過(guò)程中與原告胡某駕駛的電動(dòng)車發(fā)生碰撞，致原告受傷。事故發(fā)生后，交警大隊(duì)作出道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定鄭某承擔(dān)本次事故全部責(zé)任，胡某不承擔(dān)責(zé)任。
被告鄭某所駕駛的普通型貨車在被告保險(xiǎn)公司購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率覆蓋等。其中交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)于2015年11月11日14時(shí)許購(gòu)買并繳納了保費(fèi)，保險(xiǎn)單上所載保險(xiǎn)期間為2015年11月12日0時(shí)起至2016年11月11日24時(shí)止。
原告治療終結(jié)后訴至法院，請(qǐng)求判令被告鄭某及保險(xiǎn)公司賠償其各項(xiàng)損失并承擔(dān)案件訴訟費(fèi)。
【審理】
一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，因被告鄭某承擔(dān)事故全部責(zé)任，故對(duì)原告胡某因事故造成的損失，應(yīng)由為被告鄭某所駕的普通型貨車承保的保險(xiǎn)公司在交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍內(nèi)先行賠償，超出交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償限額部分，在第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠付。本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于，被告鄭某于2015年11月11日即事故發(fā)生當(dāng)天中午，在被告保險(xiǎn)公司處購(gòu)買了交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)并繳納了保費(fèi)，保險(xiǎn)保單于2015年11月11日14時(shí)14分打印完畢，保險(xiǎn)單上所記載保險(xiǎn)期間為2015年11月12日0時(shí)起至2016年11月11日24時(shí)止，該交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)保險(xiǎn)在本次事故發(fā)生時(shí)是否生效？對(duì)此，一審法院認(rèn)為，交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)保單中關(guān)于保險(xiǎn)期間的格式條款違背了合同法和保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，屬無(wú)效條款，該交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)應(yīng)自被告鄭某繳納保費(fèi)并獲得保險(xiǎn)單時(shí)即已成立并生效。故判決被告保險(xiǎn)公司在車機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
一審判決后，保險(xiǎn)公司提起上訴，認(rèn)為本案交通事故發(fā)生時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)并未生效，一審判決由上訴人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任不符合合同約定。二審法院經(jīng)審理后認(rèn)為，本案交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間自投保次日零時(shí)起算的條款屬無(wú)效條款，強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間應(yīng)當(dāng)自保單生成之時(shí)起算，上訴人保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。故判決駁回上訴，維持原判。
【評(píng)析】
《中華人民共和國(guó)合同法》規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間自投保次日零時(shí)起算，屬于保險(xiǎn)公司單方擬定并重復(fù)使用的條款，而“交強(qiáng)險(xiǎn)”設(shè)置目的是為了保障道路交通事故中的受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全。由于保險(xiǎn)公司一般均在交強(qiáng)險(xiǎn)保單中規(guī)定投保后次日零時(shí)生效，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障，為此，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)作出《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》（保監(jiān)廳函[2009]91號(hào)），明確規(guī)定保險(xiǎn)公司可采取保險(xiǎn)期間即時(shí)生效或明確保險(xiǎn)期間具體的起止點(diǎn)等適當(dāng)方式保障被保險(xiǎn)人的權(quán)利。本案中，投保人為“脫保”的機(jī)動(dòng)車投保時(shí)，保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的保險(xiǎn)人，有義務(wù)提示作為普通消費(fèi)者的投保人選擇能充分保障其自身權(quán)利的保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)公司沒(méi)有提供證據(jù)證明已就保險(xiǎn)期間可選擇這一事宜向投保人作了充分的說(shuō)明并與之協(xié)商，就使用了保險(xiǎn)期間自次日零時(shí)起算這一格式條款，排除了投保人選擇保險(xiǎn)期間即時(shí)生效的權(quán)利，該條款應(yīng)屬無(wú)效條款，雙方的保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)自交強(qiáng)險(xiǎn)保單生成之時(shí)就成立并生效，保險(xiǎn)期間亦應(yīng)當(dāng)自保單生成之時(shí)起算。故本案交通事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
（漢中市中級(jí)人民法院??岳媛）
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